대출금리가 대폭 상승함에 따라 경제적 부담이 되던 가계에 한줄기 빛이 내렸습니다.
정부에서 차주의 금리부담을 덜기 위해 2023년 1년동안 ‘특례보금자리론’을 출시하여 대출조건을 대폭 완화했습니다. 특례보금자리론 신청조건에 해당하시는 분들은 지금 서두르세요
✅ 특례보금자리론 핵심내용✅
👉 9억원 이하 주택 가능 (기존 6억원 → 9억원)
👉 소득 요건 없음 (기존 7천만원 → 없음)
👉 대출한도 5억원 (기존 3.6억원 → 5억원)
👉 4%대 고정금리
👉 DSR 해당 없음
저 역시 기존 주택의 대출금리가 상승함에 따라 많은 부담을 가지고 있었기 때문에 관심이 갈 수밖에 없었습니다.
오늘은 정부에서 발표한 정책자료에 입각하여 특례보금자리론 신청 조건, 그리고 장단점에 대해 상세히 알아보도록 하겠습니다.
특례보금자리론 대상
특례 보금자리론은 아래와 같은 상황에 놓인 분들에게 적합한 상품입니다
- 무주택자(구입 예정) 또는 1주택자의 주택 가격이 6억원이 초과되어 기존 보금자리론 신청이 불가한 분들
- 기존 주택 또는 구입 예정 주택의 담보대출 금리가 너무 높아 경제적 부담이 되는 분들
- 소득요건에 부합하지 않아 기존 보금자리론을 이용하지 못했던 분들
- 향후 주택 구매 예정자(찬스로 봅니다)
즉, 특례보금자리론은 최근 글로벌 통화긴축으로 인해 상승된 금리가 너무 부담되어 주택 구입에 애로사항이 있거나 소득요건 때문에 보금자리론을 받지 못했던 분들의 부담을 덜어주기 위해 시행된 상품입니다. 또한, 주택구매 뿐만 아니라 임차보증금 반환이 목적이신 분들도 이용이 가능합니다.
특례보금자리론 조건
특례보금자리론은 23년중에 실시예정이었던 일반형 안심전환대출과 적격대출, 그리고 기존의 보금자리론을 통합하여 운영되는 대출상품입니다.
이에 따라 신청 조건은 기존 보금자리론보다 대폭 완화 및 확대되었습니다.
대출자격
무주택자 또는 1주택자가 신청할 수 있습니다. 단, 1주택자는 대출 실행 후 2년 이내에 기존 주택을 처분하는 조건으로 진행됩니다. 투기과열지구, 조정대상지역 관계없이 2년 기간입니다. 대출 실행시 실거주 의무는 없습니다(폐지됨).
대출한도 및 주택가격
대출한도가 현행 보금자리론의 한도 3.6억원에서 5억원으로 상향되었습니다. 또한, 대상 주택가격이 기존의 6억원에서 9억원으로 상향되었습니다. 게다가 LTV는 정부에서 생애최초 주택구매시 한도를 80%로 늘렸기 때문에 대부분 이번 정책에 긍정적인 반응을 보이고 있습니다.
대출금리
대출금리는 기존 보금자리론에 기반하여 단일금리 산정체계로 운영하면서 일정수준 인하된 우대금리를 적용할 계획입니다. 현재 보금자리론의 금리가 약 4.25~4.55%인 점으로 미루어 보았을 때 4%대 고정금리로 형성될 것으로 보입니다. 현재 시장에서 담보대출을 받았을 경우 6% 이상의 담보대출금리가 형성되기 때문에 약 2% 저렴한 금리로 갈아탈 수 있는 좋은 기회로 볼 수 있습니다.
대출금리는 신규주택을 구매하시거나, 기존 대출에서 갈아타려는 대환대출 목적 또는 임차보증금을 반환하는 목적의 보증금반환대출 용도로 쓰일 때 모두 구분없이 단일 금리체계를 적용합니다.
소득요건
특례보금자리론은 소득요건이 없습니다. 기존 7천만원에서 소득제한이 없어졌습니다. 이에 따라 7천만원 이상의 소득자도 특례보금자리를 이용할 수 있는 기회가 대폭 확대되었습니다.
DSR
주택담보대출을 실행할 때 항상 LTV와 DSR을 봅니다. DSR은 총부채 원리금 상환비율로서 개인의 소득대비 전체 금융부채의 원리금 상환액 비율을 뜻합니다. 소득이 낮은 사람은 대출한도가 낮을 수밖에 없는 시스템입니다. 하지만, 이번 특례보금자리론은 DSR에 적용되지 않습니다.
아무래도 기존의 보금자리론과 안심전환대출, 적격대출을 통합하여 특례보금자리론 상품이 출시되었기 때문에 고정금리 대환대출 성격을 띠는 안심전환대출 조건이었던 DSR 미적용이 그대로 옮겨진 것으로 보입니다.
상환방식
대출기간은 최대 50년까지 가능하며, 상환방식은 원금균등방식과 원리금균등방식, 그리고 체증식 분할상환 세개로 나뉩니다. 가장 좋은 점은 역시나 기존 보금자리론의 체증식 분할상환 방식이 유지되었다는 점입니다. 체증식 분할상환이란 대출기간 초기에는 이자 위주로만 갚다가 향후 원금의 비율이 높아지는 형식입니다. 즉, 상환 회차별로 상환 금액이 증가한다는 뜻입니다.
체증식 분할상환은 현재는 나의 소득이 적지만 향후 소득이 증가하면서 채무상환능력이 나아진다는 전제 하에 선택하시면 좋겠습니다.
특례보금자리론 신청
특례보금자리론은 23년 1월부터 신청이 가능하며 기존 보금자리론과 안심전환대출, 적격대출을 취급했던 한국주택금융공사 홈페이지에서 신청할 수 있습니다. 물론 보금자리론을 취급하는 시중은행에서도 신청이 가능합니다.
현재는 기존 보금자리론 상품만 나와있지만, 본격적인 신청 전에 홈페이지에도 업데이트될 예정입니다.
신청시 주의사항
그렇다면 특례보금자리론은 무조건 좋은 대출상품인지에 대해 한번쯤은 자문해볼 필요가 있습니다. 특히 개인의 상황은 각각 모두 다르기 때문에 대출상품과 나의 상황이 맞으면 신청하고, 그렇지 않으면 하지 않는 것이 좋습니다.
– 우대형 안심전환대출 이용 가능한 차주가 내년에 대환대출용으로 특례보금자리론을 신청할 경우, 현재보다 대출금리가 상승될 수도 있습니다.
– 현재 12월 20일 경에 보금자리론 금리 인상이 예정되어 있기 때문에, 기존 보금자리론 대출조건에 부합하시는 분들이라면 미리 신청하실 필요가 있습니다.
– 언젠가 향후 다시 주택가격이 오를 것이라는 믿음을 가진 분들에게는, 특례보금자리론은 주택 매수에 좋은 기회가 될 수 있습니다.
– 현재 주택을 매수하고 싶은 경우에는 계약을 미리 해둔 뒤, 잔금일을 여유있게 내년 2월 이후(특례보금자리론 신청 가능일 은 1월이지만 신청자가 많아 폭주할 수도 있음)로 잡으시면 좋습니다.
– DSR이 적용되지 않는 고정금리 상품이기 때문에 기존에 대출 실행이 어려우셨던 분들에게는 좋은 기회가 될 수 있습니다.
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